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房地产调控政策的延续,缩小了许多房地产企业的融资渠道,增加了它们获得贷款的难度。然而,一些银行仍在逆着趋势增加对公众的房地产贷款。4月6日,《今日北京商报》记者查阅了几家银行的年报,发现交通银行、泸州银行等银行在2019年增加了对房地产公司的贷款。还反映了以下风险。在上市银行整体不良率普遍下降的同时,部分房地产行业不良率出现反弹,重庆农业商业银行房地产贷款不良余额飙升10倍以上。由于拥有抵押品,房地产贷款长期以来一直是商业银行信贷投放结构的重要组成部分。然而,由于房地产企业的监管政策和业务活动受到影响,分析师警告称,银行应密切关注政策趋势,适当调整房地产行业的信贷政策,降低行业集中度。

多银行加码房地产信贷投放

在各行各业的企业贷款投资中,房地产业仍然受到许多银行的青睐。《今日北京商报》记者统计显示,上市银行2019年年报显示,交通银行、泸州银行、哈尔滨银行等多家银行2019年新增企业贷款中,房地产贷款增量较2018年有所增加。例如,截至2019年底,交通银行房地产贷款余额达到2644.95亿元,比2018年底增加479.59亿元,比2018年的272.41亿元增加76%。

当地银行更喜欢房地产行业。在2018年泸州银行的公共贷款中,房地产贷款增加了7.59亿元。2019年实现两位数投资,增加31.66亿元,同比增长3.17倍。哈尔滨银行2019年的房地产贷款较2018年增长了约8%。

事实上,在房地产调控政策下,许多银行已经选择收紧此类贷款。根据年报,2019年,工行、中国建设银行、农业银行、招商银行、浙江商业银行、光大银行和其他银行的新房地产贷款出现萎缩。然而,当许多银行选择遵守监管并收紧信贷时,一些银行的“反向操作”尤其引人注目。

记者今天在《北京商报》上发现,除了增加信贷以外,来自许多银行的房地产贷款比例也在上升。在企业贷款中,招商银行最大的投资行业是房地产业。截至2019年底,本行房地产贷款余额占全部贷款的8.2%,较去年底增长0.15个百分点。房地产业是浙江商业银行的第二大投资行业。去年底,该行房地产贷款占全部贷款的14.4%,较去年底上升0.7个百分点。2019年末,浙江安吉农业公司房地产贷款余额为4771万元,是2018年末251万元的18倍。此外,泸州银行和哈尔滨银行的房地产贷款总额占全部贷款的10%以上。

关于扩大公共房地产信贷,交通银行相关负责人今天在接受《北京商报》记者采访时表示,该行近年来严格执行房地产调控政策,公共房地产贷款比例保持在5%左右。2020年,我行将按照“不炒房”政策,确保房地产贷款增长符合相关管理要求。根据不断变化的经营形势,灵活控制公共和私人房地产贷款规模。安吉农业商业银行相关负责人也表示,主要原因是该行去年增加了几笔大额房地产经营性贷款,加上房地产行业贷款基数较低,增速较快。他还指出,房地产业不是该行的主要项目,并将在2020年控制房地产贷款的增长。《今日北京商报》记者也试图采访上述银行,但截至文章发表时尚未收到任何回应。

房地产不良率最高增11倍

在银行员工的心目中,房地产是一种相对高质量的资产,其风险可控

例如,哈尔滨银行房地产业不良贷款余额比去年底增加了8.19倍,不良率上升了0.43个百分点,达到0.51%。重庆农业商业银行房地产不良贷款率大幅上升。该行房地产不良贷款余额增加了近11倍。不良贷款率从0.71%上升到8.62%,上升7.91个百分点。此外,重庆银行、惠州商业银行等房地产不良率也有所上升。

针对房地产不良率大幅上升的情况,重庆农业商业银行相关负责人今天在接受《北京商报》记者采访时表示,自2018年以来,该行对房地产企业实施了“风险控制和结构调整”控制策略,并严格按照清单制度实施准入管理。房地产开发贷款余额和比例连续三年下降。然而,由于工程延期、资金回笼缓慢等因素,一些房地产企业面临风险,导致风险等级被降低至不良。该负责人指出,该行房地产贷款占比相对较低,2019年底为1.84%。同时,我行拨备充足,拨备覆盖率达到380.31%,抗风险能力强。总体而言,我行房地产贷款风险总体可控。

关于房地产不良率上升的原因等问题,今日北京商报记者试图联系上述银行,但截至发布时未收到回复。

北京科技大学经济管理学院金融工程教授刘成表示,房地产的黄金时代已经从中国的整体经济发展中过去了。目前,房地产行业普遍处于低迷状态。在这种情况下,房地产企业面临销售困难甚至破产,导致房地产不良率上升。另外,由于地区的影响,地方银行在可贷资金方面没有很多领域,所以很多银行都有大量的房地产投资,而一旦房地产企业资金短缺,银行也会受到很大的影响。

严控房地产贷款新增投放占比

目前,房地产市场调控政策仍处于严格状态,监管部门已多次表示,将坚决落实“禁止炒房”要求,继续抑制房地产金融化泡沫。加强房地产监管应从银行开始。央行金融市场司司长邹兰近日表示,2020年要继续严格控制房地产在新增信贷资源中的比重,实施信贷资源增量优化和存量调整。

除严格控制信贷比例外,监管部门还继续加大对银行信贷资金违规的“输血”楼市的查处力度。据不完全统计,截至4月6日,监管机构在这一年里至少发出了53起与房屋相关的罚款。被处罚的银行从乡村银行到国有银行,甚至不时出现数百万的罚款。受到处罚的原因包括小型和微型企业的贷款非法流入房地产部门,以及未能按计划发放房地产开发贷款。

然而,银行不会轻易放弃房地产。邮政储蓄银行高级经济学家薄振星表示,传统信贷以抵押贷款为核心,房地产贷款项目是信贷中的优质资产,因为它们有优质项目作为抵押。此外,政府信贷项目也是提供信贷的关键项目。目前,房地产市场面临政策调控,政府信贷项目逐步收紧,中小微型企业继续受到不良影响。相比之下,房地产仍然是高质量的资产。

信贷供应增加的背后也存在相应的风险。卜振星指出,房地产行业本身的杠杆率相对较高,一旦出现调整,就面临爆发不良事件的风险。与此同时,房地产贷款的投资有所增加,同时也面临着集中度过高的风险

受疫情和利率市场化推进的影响,商业银行整体放贷也面临挑战。首创证券研发部总经理王建辉表示,从公私贷款的角度来看,一些银行的房地产相关贷款约占25%-30%,从行业角度来看,这是一个很大的比例。如果该行业的坏账率上升,银行将不再拥有所谓的贷款资产安全行业,并将在当前经济环境下进一步承受坏账压力。因此,银行在整体放贷中将越来越谨慎。

京华商报记者孟吴极限

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